Si crees que tu jubilación no será suficiente para satisfacer tus necesidades en el futuro, quizás quieras analizar la posibilidad de realizar aportes al APV y así generar mayores ganancias que incrementen tu ahorro previsional.
Una forma de inversión a largo plazo en Chile son los aportes al Ahorro Previsional Voluntario (APV). Pero antes de explicar qué es y cómo funciona, recordemos muy rápidamente en que consiste el Sistema de Capitalización Individual Obligatoria en Chile. En pocas palabras, este sistema se basa en los aportes que tu realizas desde tu lugar de trabajador a una cuenta personal en una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP) destinando un determinado porcentaje de tu sueldo. ¿Con qué objetivo? Para acumular fondos que constituyan tu fuente de ingreso para el momento en que te retires de la actividad.
El objetivo de este ahorro previsional es que en el momento de la jubilación, lo que hayas acumulado en la cuenta de la AFP te permita hacer frente a tus necesidades.
La función de la AFP es administrar esos recursos realizando inversiones, de manera tal que se generen ganancias que incrementen el saldo del ahorro previsional.
Los aportes pueden destinarse a distintos tipos de fondos, mas conservadores o mas riesgosos. Dependiendo de la edad del trabajador que realiza el aporte, puede tener restricciones al fondo a elegir. Poniéndolo más claro, los trabajadores de mayor edad (que se encuentran mas cerca del momento de la jubilación) naturalmente tienen menos tiempo para recuperar su dinero si el fondo en el que aportaron sufre pérdidas. Estos trabajadores no podrán invertir entonces en los fondos mas riesgosos.
La rentabilidad del fondo en el que invierta la AFP, como en cualquier fondo de inversión, estará relacionada con los instrumentos en los cuales invierta el fondo seleccionado.
¿En qué consiste el APV?
El APV en Chile es un mecanismo de ahorro voluntario a largo plazo a través del cual un trabajador que ya realiza aportes en una cuenta personal en una AFP, puede a su vez realizar aportes voluntarios con el objetivo de incrementar la pensión en el futuro. También puedes realizar aportes al APV si hubo períodos en los cuales no cotizaste en tu cuenta personal de la AFP, de manera de completar los períodos y no afectar la cuenta a futuro.
Otra ventaja del APV es que permite adelantar la edad para jubilarse (que en Chile es de 65 años para los hombres y 60 años para las mujeres). ¿Cómo puedes lograr esto? Los aportes voluntarios al APV complementan los aportes que hayas hecho en la AFP, ayudando a reducir el tiempo faltante para llegar a la edad jubilatoria.
¿Cómo se pueden realizar los Aportes al APV?
Los aportes al APV en Chile pueden realizarse a través de una AFP, compañías de seguro de vida, bancos, administradoras de fondos mutuos o de inversión.
¿De que forma puedes realizar los aportes? Tienes 3 mecanismos disponibles:
1 – Cotizaciones Voluntarias: sólo puedes realizar aportes de este tipo a través de las AFP.
2 – Depósitos de Ahorro Previsional Voluntario: son cualquier tipo de aportes que se realicen en las entidades autorizadas para tal fin. Los aportes pueden ser retirados en cualquier momento.
3 – Depósitos Convenidos: son los montos acordados entre trabajador y empleador que realiza este último en las entidades autorizadas y no pueden ser retirados antes de jubilarse.
Beneficios Tributarios del APV
En líneas generales, el mayor beneficio tributario de aportar al APV es que puedes elegir que tipo de régimen tributario aplicará. Puedes optar por:
a) Régimen Tributario Impuesto al Ahorrar: se tributa al momento de generar el ahorro, pero no cuando lo retiras. Al momento de retirarlo solo tributas por la ganancia real generada. A su vez, tienes derecho a un bono fiscal del 15% del ahorro que se destine a adelantar o incrementar la jubilación (con un tope de 6 UTM – “Unidad Tributaria Mensual”).
b) Régimen Tributario Impuesto al Retirar: los impuestos se retienen al momento de ser retirados de la institución correspondiente (15% fijo sobre el monto).
Costos del APV
La entidad que elijas para depositar los aportes al APV te cobrará una comisión anual sobre el saldo administrado. Estas comisiones pueden ir desde el 0,45% al 4,6%, y se cobran por el patrimonio completo. Por lo cual, imagínate la diferencia que puede existir en el ahorro acumulado, en el total de años que aportes, según la comisión que te estén cobrando. Por lo tanto, este es un ítem clave y debes prestar mucha atención a este dato antes de tomar una decisión sobre donde realizar tus aportes.
Como conclusión podemos decir que el APV es un mecanismo de inversión a largo plazo útil ya que te otorga ventajas adicionales en el monto de tu ahorro previsional, que en definitiva será tu fuente de ingreso cuando alcances la edad jubilatoria.