MODERNIZACIÓN DE RTGS (ISO 20022): QUÉ SIGNIFICA PARA BANCOS Y EMPRESAS

Los sistemas de liquidación bruta en tiempo real (LBTR) son fundamentales para la infraestructura financiera global, ya que permiten la liquidación centralizada y en tiempo real de transacciones de alto valor entre bancos. La actual ola de modernización del sistema LBTR, impulsada por la adopción de la norma de mensajería ISO 20022, transformará el panorama de los sistemas de pago a nivel mundial.

La norma ISO 20022 es una norma reconocida mundialmente, diseñada para proporcionar formatos de mensajes de pago más completos y estructurados, reemplazando los antiguos formatos SWIFT MT. Al ofrecer mayor granularidad y consistencia de los datos, la norma ISO 20022 permite un cumplimiento normativo, transparencia, automatización y eficiencia más eficaces dentro de los sistemas financieros.

Los bancos centrales de todo el mundo están migrando sus sistemas LBTR a la norma ISO 20022. Este cambio estratégico no es meramente tecnológico; representa una actualización fundamental del entramado financiero que respalda la estabilidad monetaria y la seguridad en la circulación del dinero. Si bien los esquemas y los plazos varían, los actores clave, como el Banco de Inglaterra y el Banco Central Europeo, han logrado avances significativos en su implementación.

¿Por qué actualizar los sistemas RTGS?

• Enriquecimiento de datos: La norma ISO 20022 permite elementos de datos estructurados en los mensajes de pago, lo que mejora la claridad y la integridad de los datos de las transacciones.
• Interoperabilidad: Con la creciente adopción global, la mensajería estandarizada fomenta una mejor compatibilidad de los pagos transfronterizos.
• Eficiencia operativa: Los datos más completos permiten mayores niveles de procesamiento directo (STP), lo que reduce las intervenciones manuales y los costos operativos.
• Cumplimiento normativo: Una mayor granularidad de los datos facilita las obligaciones de KYC, AML y control de sanciones de manera más eficaz.

Un movimiento global hacia la norma ISO 20022

En todo el A nivel mundial, las principales economías se han comprometido a cumplir con la norma ISO 20022 en sus sistemas RTGS. Por ejemplo, el sistema TARGET2 del BCE completó la migración como parte del proyecto de consolidación de TARGET. La red CHAPS del Banco de Inglaterra comenzó a utilizar la norma ISO 20022 en 2023, mientras que la Reserva Federal de EE. UU. y el Banco de Canadá también han establecido planes de integración. Este movimiento generalizado se sustenta en la hoja de ruta de SWIFT para la adopción transfronteriza de la norma ISO 20022, fundamental para armonizar los estándares de pago a nivel mundial. A medida que SWIFT realice la transición de todo el tráfico de pagos a la norma ISO 20022 para 2025, las instituciones financieras de todo el mundo deberán cumplirla, lo que generará un efecto dominó en las infraestructuras nacionales de RTGS.

Sistemas heredados y desafíos de la transición

A pesar de las claras ventajas, la migración desde formatos heredados presenta desafíos significativos. Los bancos deben invertir en actualizaciones tecnológicas, herramientas de mapeo de datos, sistemas de cumplimiento normativo y pruebas. También deben adaptarse a períodos de doble formato donde coexisten mensajes heredados e ISO 20022, lo que requiere mecanismos de traducción robustos para preservar la interoperabilidad en medio del cambio.

El camino a seguir

La modernización del sistema RTGS es una inversión a largo plazo en resiliencia financiera. A medida que los sistemas se transforman, podemos esperar mejoras en el rendimiento operativo, la rentabilidad y la integridad general de los sistemas de pago de alto valor. El sector financiero está entrando en una nueva era, donde los pagos con abundantes datos, transparentes e inmediatos se convierten en una práctica estándar a través de fronteras y jurisdicciones.

Los bancos están a la vanguardia de la modernización del sistema LBTR y la integración de la norma ISO 20022. La escala y el alcance de la transformación se extienden a casi todos los aspectos de las operaciones bancarias, desde la tesorería y la gestión de efectivo hasta el cumplimiento normativo y la infraestructura de TI.

Mejora de la gestión de datos y la eficiencia operativa

La norma ISO 20022 facilita el uso de campos de datos estructurados y significativos en los mensajes de pago. Para los bancos, esto se traduce en una mayor transparencia en las transacciones, lo que permite una mejor detección del fraude y procesos de conciliación. La captura de datos optimizada también facilita un análisis eficaz y la asignación de recursos, esenciales en un entorno bancario basado en datos.

Además, este cambio permite un aumento del procesamiento directo (STP), ya que unas estructuras de mensajes más detalladas y estandarizadas reducen la gestión de excepciones. En entornos de alto volumen y con plazos ajustados, esto representa una oportunidad transformadora para reducir la carga de trabajo administrativa y los errores de procesamiento, a la vez que se ofrece un servicio más rápido a los clientes.

Implicaciones para la Gestión de Tesorería y Liquidez

La disponibilidad en tiempo real de datos granulares de transacciones permite a los bancos gestionar la liquidez de forma más eficiente. Los sistemas RTGS que operan con la norma ISO 20022 ofrecen una mejor alineación de las ventanas de liquidación y un mejor conocimiento operativo, lo que optimiza la previsión de liquidez intradía para los bancos participantes. Esta capacidad es particularmente crucial en la era de los pagos en tiempo real y las transferencias instantáneas de fondos, donde el riesgo de liquidez debe controlarse estrictamente.

Además, los mensajes ISO 20022 permiten la inclusión de información completa sobre remesas, lo que beneficia tanto a los bancos como a los clientes al simplificar la conciliación y facilitar la automatización del procesamiento de facturas en las tesorerías corporativas.

Cumplimiento, Evaluación y Alineación Regulatoria

Las instituciones financieras se enfrentan a un creciente escrutinio regulatorio en áreas como la prevención del blanqueo de capitales (AML), la evaluación de sanciones y la supervisión de transacciones. Con la ISO 20022, los bancos obtienen acceso a datos de pago más detallados, como los campos de originador, deudor final, beneficiario y propósito del pago más claros. Este enfoque estructurado mejora las comprobaciones automatizadas de cumplimiento, reduciendo los falsos positivos y agilizando la gestión de excepciones.

Los bancos centrales y las autoridades supervisoras esperan cada vez más que las instituciones financieras aprovechen las capacidades de la norma ISO 20022 para mejorar el cumplimiento normativo y la prevención de delitos financieros. Por consiguiente, los bancos deben invertir no solo en actualizaciones de sistemas, sino también en formación, modelos de gobernanza y colaboración interdepartamental.

Actualizaciones de sistemas heredados y costes de integración

La adopción de la norma ISO 20022 a menudo requiere la modernización de las infraestructuras heredadas para garantizar la compatibilidad de la mensajería. Los bancos deben presupuestar el desarrollo de sistemas, las actualizaciones de interfaces y los entornos de prueba, lo que a menudo requiere una importante coordinación entre operaciones, riesgo, TI y proveedores externos. La participación temprana y las estrategias de implementación proactivas son fundamentales para mitigar los riesgos de calendarios de implementación inconexos o incumplimiento normativo.

Sin embargo, aunque la inversión inicial es significativa, las ganancias a largo plazo (flexibilidad operativa, preparación para la innovación y alineación global) son sustanciales. Muchos bancos consideran la norma ISO 20022 no solo como un ejercicio de cumplimiento, sino como un facilitador estratégico.

Comunicación con el cliente y educación del mercado

Durante la transición de los bancos, la comunicación eficaz con el cliente es fundamental. Deben mantener informados a los clientes corporativos y minoristas sobre los cambios en el formato de los mensajes, los plazos de transición y las expectativas de formato de pago. Esta comunicación genera confianza y garantiza una implementación más fluida entre las contrapartes del ecosistema de pagos.

Si bien los bancos se integran directamente en el marco del SLBTR, las empresas se benefician indirectamente y participan en la modernización de la norma ISO 20022. Para las empresas, desde pymes hasta multinacionales, estos cambios tienen implicaciones significativas en las operaciones de tesorería, la interoperabilidad de pagos y las estrategias de automatización financiera.

Mejora de la Calidad y Conciliación de Datos

Los datos enriquecidos que permite la norma ISO 20022 permiten a las empresas optimizar sus procesos de pago y conciliación. Los campos estandarizados en todos los tipos de pago (por ejemplo, facturas, desembolsos de nóminas, pagos transfronterizos) ayudan a reducir la ambigüedad en los avisos de remesas y facilitan la conciliación automática de los pagos con las cuentas por cobrar pendientes.

Para las grandes empresas que procesan miles de transacciones a diario, esto se traduce en mejoras reales de eficiencia. Los equipos de aplicación de efectivo pueden dedicar menos tiempo a corregir o investigar transacciones ambiguas y más tiempo a actividades estratégicas como la previsión de efectivo y la optimización del capital circulante.

Armonización de los pagos transfronterizos

Con SWIFT impulsando la adopción global de la norma ISO 20022 para 2025, las empresas que participan en operaciones transfronterizas de comercio y cadena de suministro pueden anticipar pagos internacionales más fluidos y rastreables. La naturaleza estructurada de los datos ISO 20022 permite una mejor alineación con múltiples socios bancarios, divisas y jurisdicciones, lo que minimiza los retrasos causados ​​por inconsistencias o la falta de información de pago.

Además, en sectores como la manufactura, la farmacéutica y el transporte marítimo, donde los pagos suelen ser urgentes, la mayor visibilidad y la consistencia del formato prometen flujos de caja más rápidos y predecibles.

Impactos en los sistemas de tesorería y ERP

Para aprovechar al máximo las capacidades de la ISO 20022, las empresas deben asegurarse de que sus sistemas internos, especialmente los de Planificación de Recursos Empresariales (ERP) y Sistemas de Gestión de Tesorería (TMS), estén equipados para generar, procesar e interpretar los nuevos formatos de mensajes. Esto puede requerir inversiones en middleware, utilidades de mapeo de datos e interfaces de integración mejoradas con socios bancarios.

Las empresas que adoptan la norma de forma proactiva tienen una ventaja competitiva al adoptar prácticas de tesorería en tiempo real, integración multibancaria y modelos dinámicos de posicionamiento de efectivo. Esto ayuda a los equipos de tesorería a obtener mayor control y agilidad en condiciones macroeconómicas volátiles.

Mejoras en la Gestión de Riesgos y el Cumplimiento

La norma ISO 20022 facilita un cumplimiento normativo y registros de auditoría más sólidos. Para las empresas que operan en sectores altamente regulados, como defensa, finanzas, sanidad y energía, los datos de pago enriquecidos mejoran la diligencia debida y la conciliación con los controles internos y las obligaciones regulatorias. Las empresas pueden recopilar narrativas de pago más detalladas, reforzar la evaluación de sanciones y realizar un seguimiento de los flujos de fondos con mayor precisión.

Gestión del Cambio y Colaboración con los Bancos

Al igual que los bancos, las empresas deben afrontar los retos de la transición. Esto incluye la formación del personal, la configuración de los sistemas y la gestión de los periodos de transición de la mensajería de doble formato. La colaboración activa con los socios bancarios es vital para sincronizar las estrategias de gestión del cambio y garantizar la continuidad de los flujos de fondos de alto valor.

Las empresas líderes están creando grupos de trabajo interdisciplinarios que involucran a los departamentos de tesorería, finanzas, cumplimiento normativo y TI para armonizar sus infraestructuras de pago con las normas ISO 20022. De este modo, se posicionan para lograr eficiencia operativa a largo plazo, estar preparados para la innovación y cumplir con los estándares financieros globales.