COIS COMO PRUEBA DE COBERTURA EN LOS CONTRATOS

Los Certificados de Seguro (COI) desempeñan un papel fundamental en los contratos comerciales modernos, ya que sirven como prueba tangible de que una persona, contratista o empresa mantiene determinados tipos de seguro. Estos documentos se utilizan ampliamente en diversas industrias para confirmar el cumplimiento de los requisitos contractuales de seguro. Si bien no constituyen contratos legales en sí mismos, los COI ofrecen información crucial sobre el estado de la póliza, los tipos de cobertura, las fechas de entrada en vigor y los límites de cobertura.Un Certificado de Seguro suele ser emitido por un agente o corredor de seguros y describe los aspectos clave del seguro del asegurado. No modifica ni altera los términos de la póliza, sino que funciona como prueba de que esta existe al momento de su emisión. Formularios comunes como el ACORD 25 están estandarizados para ofrecer resúmenes claros y concisos de la póliza sin revelar información confidencial del asegurado.En contextos contractuales, los COI ayudan a proteger a las partes de responsabilidades al verificar que se cuenta con el seguro adecuado. Por ejemplo, una empresa que contrata a un subcontratista puede requerir un COI para confirmar que este cuenta con seguro de responsabilidad civil general y de compensación laboral. Esto ayuda a garantizar que, en caso de reclamo o accidente, las pólizas de seguro correctas respondan, reduciendo así la exposición financiera y legal de la parte contratante.

Los tipos de seguro comunes que se muestran en los COI incluyen:

• Seguro de Responsabilidad Civil General
• Seguro de Compensación Laboral
• Seguro de Responsabilidad Profesional (Errores y Omisiones)
• Seguro de Auto Comercial
• Seguro de Responsabilidad Civil General o Excesiva

Los COI también detallan el nombre del asegurado, la aseguradora, el número de póliza, la vigencia de la póliza y una breve descripción de las operaciones aseguradas. Es importante destacar que los COI suelen incluir una sección para nombrar a los asegurados adicionales: estos son terceros con derecho a cobertura bajo la póliza del asegurado designado, lo que les ofrece protección indirecta.

Aunque los COI se consideran en gran medida una prueba de cobertura, no reemplazan la póliza de seguro real y vienen con descargos de responsabilidad que indican que el certificado es solo para fines informativos. Se suele recomendar a las partes contractuales que soliciten copias de la póliza completa o de los anexos cuando sea necesario, especialmente en casos de alto riesgo o alto valor.

Los COI son herramientas contractuales esenciales para gestionar y verificar la transferencia de riesgos entre las partes. Cuando un contrato estipula la exigencia de un COI, se cumplen varios objetivos de gestión de riesgos, como la confirmación, el aislamiento de responsabilidades y la transparencia operativa. La mayoría de los acuerdos contractuales incluyen estipulaciones sobre los requisitos de seguro para asignar las posibles responsabilidades adecuadamente antes de que comience cualquier trabajo o transacción.La práctica de exigir COI permite a una empresa validar que sus contratistas, proveedores o socios comerciales cuenten con un seguro adecuado para cubrir las posibles responsabilidades que puedan surgir de sus operaciones. Esto es especialmente vital en sectores como la construcción, la logística, la manufactura y los servicios de TI, donde las actividades operativas conllevan una mayor exposición al riesgo.Por ejemplo, si un contratista general contrata a un subcontratista para instalar el cableado de un edificio, este debe presentar un COI que demuestre que cuenta con un seguro adecuado de responsabilidad civil general y de compensación laboral. Si el subcontratista causa daños materiales o se ve involucrado en una lesión laboral, estas coberturas responderán, protegiendo al contratista general de asumir directamente la responsabilidad.

Los COI cumplen múltiples funciones en los contratos:

• Confirmación de Cobertura: Los COI proporcionan una verificación inmediata de que las pólizas están vigentes y cumplen con los umbrales de cobertura especificados en el contrato.
• Evidencia de Cumplimiento: Garantizan el cumplimiento de las obligaciones contractuales en términos de los protocolos de mitigación de riesgos.
• Protección de Terceros: Nombrar asegurados adicionales extiende los beneficios de la cobertura a la parte que solicita el COI.
• Auditorías Simplificadas: Los gerentes de contratos y los oficiales de riesgos los utilizan como parte de las verificaciones de cumplimiento durante las evaluaciones de desempeño del contrato.

Además, los COI brindan la seguridad de que existe respaldo financiero en caso de que En industrias reguladas, no obtener una prueba de cobertura puede resultar en sanciones, retrasos en los proyectos o demandas por responsabilidad civil. Por lo tanto, es frecuente que los COI oportunos y precisos sean un requisito previo antes de iniciar servicios u operaciones.

Otra práctica común en la industria es conservar los COI archivados durante un período determinado en caso de futuras reclamaciones, auditorías o disputas contractuales. Dado que estos certificados reflejan la cobertura a la fecha de emisión, las empresas también pueden exigir la actualización periódica de los COI, especialmente en proyectos a largo plazo o de varias fases.

Cabe destacar que los COI suelen prepararse sin coste para la parte solicitante y pueden personalizarse con un lenguaje aceptable en el campo de descripción para garantizar la claridad de las operaciones aseguradas y la relevancia contractual.

Si bien un Certificado de Seguro se solicita y acepta con frecuencia como prueba de cobertura, es fundamental comprender sus limitaciones para evitar malentendidos o una falsa sensación de seguridad. Un COI no es un contrato legal y no otorga beneficios exigibles al titular del certificado a menos que esté respaldado por cláusulas adicionales de la póliza u obligaciones contractuales. Han surgido disputas legales sobre la interpretación de los COI, especialmente cuando el certificado se utilizó como garantía de cobertura. Los tribunales de varias jurisdicciones han dictaminado que, a menos que el titular del certificado figure específicamente como asegurado adicional mediante una cláusula adicional en la póliza, el COI por sí solo no confiere la condición de asegurado ni derechos de cobertura. Por lo tanto, para quienes dependen de los COI para cumplir con las disposiciones de transferencia de riesgos, se recomienda obtener también endosos de asegurados adicionales directamente de la aseguradora.

Las principales limitaciones de los COI incluyen:

• Sin garantía de cobertura futura: Un COI refleja la cobertura en un momento específico y no garantiza futuras renovaciones, cambios o cancelaciones de pólizas.
• Carácter no vinculante: La mayoría de los COI incluyen descargos de responsabilidad que indican que no alteran los términos del contrato de seguro ni constituyen un acuerdo vinculante.
• Sujeto a cancelación: Si bien algunos COI mencionan la intención de notificar al titular del certificado en caso de cancelación, dicha notificación no siempre es legalmente obligatoria ni se proporciona de forma sistemática.
• Sin obligación de verificación: Los titulares de certificados deben realizar su propia diligencia debida, ya que las aseguradoras no están obligadas a confirmar de forma independiente la información del certificado a menos que estén autorizadas en Redacción.

Para mitigar los riesgos relacionados con el uso de COI en los contratos, los profesionales legales y de gestión de riesgos suelen recomendar el establecimiento de procedimientos internos como:

• Solicitar COI actualizados antes de la firma del contrato
• Supervisar las fechas de renovación y solicitar COI actualizados para las relaciones en curso
• Obtener copias de los endosos que confirmen la condición de asegurado adicional
• Mantener los COI archivados e integrarlos en los sistemas de gestión de contratos

En conclusión, si bien los COI son instrumentos valiosos en las relaciones comerciales para demostrar el cumplimiento de los requisitos de seguro, no deben considerarse sustitutos de una revisión exhaustiva de las pólizas y la documentación legal. Cuando se utilizan de forma eficaz y se complementan con la debida diligencia, los COI pueden mejorar considerablemente la transparencia contractual y la mitigación de riesgos. Sin embargo, una comprensión clara de su estructura, casos de uso y límites garantiza que cumplan su función sin exponer inadvertidamente a responsabilidades ocultas.