CASOS DE USO DE EMT PARA CONSUMIDORES Y EMPRESAS: DÓNDE SUPERA A LAS TARJETAS Y DÓNDE NO

EMT, abreviatura de Interac e-Transfer en Canadá o servicios similares a nivel mundial, es un método electrónico para enviar dinero entre personas por correo electrónico o SMS. Este método suele ser facilitado por las instituciones financieras participantes, lo que permite a los usuarios iniciar transferencias directamente a través de sus plataformas de banca en línea. EMT se distingue de las transferencias bancarias tradicionales por su rapidez, comisiones más bajas y comodidad, lo que la convierte en una opción popular tanto para particulares como para empresas.

Para completar una transacción, el remitente introduce el correo electrónico o el número de teléfono móvil del destinatario, especifica el importe a transferir y, opcionalmente, añade una pregunta y un mensaje de seguridad. El destinatario recibe una notificación con instrucciones sobre cómo depositar los fondos en su cuenta bancaria. En muchos casos, la transacción se completa en minutos, siempre que ambas partes operen con instituciones participantes.

El atractivo de EMT reside en su simplicidad y entrega casi instantánea. Evita la necesidad de cheques en papel o sistemas basados ​​en tarjetas, sirviendo como un enlace directo y más moderno entre cuentas bancarias. Si bien es especialmente popular en transacciones entre particulares, como dividir facturas o pagar préstamos entre amigos, su uso también ha aumentado constantemente en el ámbito empresarial. Sin embargo, es fundamental comprender dónde destaca el EMT y dónde puede fallar, especialmente en comparación con los pagos con tarjeta de crédito o débito. Cada uno tiene sus puntos fuertes, y su idoneidad a menudo depende de las particularidades de la transacción. Examinemos los escenarios, tanto de consumidores como de empresas, donde el EMT realmente destaca y donde el plástico tradicional sigue siendo el mejor.

Cuándo las EMT funcionan mejor para los consumidores

Para los consumidores individuales, las Transferencias Electrónicas de Dinero (EMT) ofrecen una forma ágil y eficiente de intercambiar fondos sin las fricciones que a veces se asocian con las transacciones con tarjeta. Estos escenarios resaltan el valor de las EMT para uso personal:

• Pagos entre particulares: Las EMT son ideales para dividir el alquiler, contribuir a regalos grupales o pagar a amigos después de una cena. Dado que ambas partes suelen tener cuentas bancarias, la transferencia se mantiene segura y directa.
• Comisiones de transacción más bajas: A diferencia de las transferencias internacionales de dinero o ciertas transacciones con tarjeta que pueden generar comisiones adicionales, las EMT suelen ser gratuitas o tienen costos mínimos a través de la mayoría de los bancos.
• No se necesitan los datos de la tarjeta: Transferir dinero no requiere intercambiar información confidencial de la tarjeta. Una dirección de correo electrónico o un número de teléfono móvil seguro son suficientes.
• Rapidez y comodidad: Los fondos suelen llegar en cuestión de minutos si las instituciones de ambos usuarios son compatibles y ofrecen opciones de depósito automático. Las EMT sustituyen los depósitos manuales por la inyección automática en la cuenta del destinatario.
• Control presupuestario: Dado que el dinero se extrae directamente de la cuenta bancaria, hay menos tentación de gastar de más en comparación con el uso de tarjetas de crédito. Por lo tanto, las EMT promueven una mayor disciplina fiscal.

A pesar de estas ventajas, las EMT también presentan algunas desventajas en comparación con el uso de tarjetas de crédito o débito, entre ellas:

• Falta de protección contra el fraude: Las tarjetas suelen incluir mecanismos de devolución de cargos integrados para la resolución de disputas. Sin embargo, las EMT suelen ser irreversibles una vez aceptadas, lo que ofrece menos protección al consumidor.
• Uso internacional limitado: La funcionalidad de las EMT se limita en gran medida a las fronteras nacionales. Enviar dinero internacionalmente requiere sistemas alternativos como transferencias bancarias o plataformas fintech globales.
• Sin programas de recompensas: Una de las ventajas más importantes de usar tarjetas de crédito es la acumulación de puntos, reembolsos u otras recompensas. Las tarjetas de crédito electrónicas no ofrecen este tipo de incentivo, lo que puede ser un factor decisivo para quienes prefieren las recompensas.

En definitiva, para pagos nacionales entre personas, donde la facilidad y la rapidez son prioritarias, las tarjetas de crédito electrónicas superan con creces a las tarjetas. Son especialmente populares entre el grupo demográfico más joven, acostumbrado a las interfaces bancarias móviles. Sin embargo, para compras grandes, gastos de viaje o transacciones internacionales, las tarjetas de crédito y débito mantienen una clara ventaja.

Cuando las EMT benefician las transacciones comerciales

En el ámbito empresarial, las EMT han surgido como una alternativa flexible a las tarjetas y los cheques, especialmente entre las pequeñas y medianas empresas (PYME). Ya sea para gestionar costos operativos, pagar a contratistas o reembolsar al personal, los EMT ofrecen una atractiva gama de beneficios que los hacen adecuados en condiciones específicas.

A continuación, se presentan algunos escenarios destacados en los que los EMT destacan para uso empresarial:

• Pago a autónomos y contratistas: Para las empresas que dependen de profesionales independientes, los EMT ofrecen una forma eficiente de procesar pagos sin esperar acuerdos de facturación ni la necesidad de servicios comerciales con tarjeta.
• Reembolsos de gastos: Los empleados pueden recibir rápidamente reembolsos por viajes, comidas y otros gastos aprobados sin necesidad de usar sistemas de tarjetas corporativas ni emitir cheques.
• Pagos a proveedores: Ya sea que trabajen con proveedores locales o proveedores de microservicios, los EMT permiten a las empresas liquidar facturas con prontitud, a menudo en cuestión de horas.
• Comisiones de transacción más bajas: En comparación con las tarjetas de crédito comerciales, que pueden aplicar comisiones de intercambio o porcentuales, los EMT suelen tener Una estructura de cargos fija o mínima, ideal para transacciones repetidas.
• Gestión del flujo de caja: Dado que las EMT extraen directamente de la cuenta bancaria de la empresa, el control de las salidas de efectivo se simplifica, lo que permite a los contadores y directores financieros un mayor control.

A pesar de estas ventajas, las EMT presentan limitaciones para empresas más grandes u operaciones más complejas:

• Límites de transacción: Los bancos suelen limitar los importes diarios o por transferencia, lo que puede complicar los pagos de gran volumen o valor. Por ejemplo, una empresa que gestiona la nómina de decenas de empleados podría superar los límites estándar de EMT.
• Tiempo de procesamiento manual: A diferencia de los sistemas de desembolso automático vinculados al software de contabilidad, los EMT suelen requerir la entrada manual de datos, a menos que exista una integración con el portal corporativo, lo que ralentiza la escalabilidad.
• Riesgos de seguridad: Si bien los bancos utilizan cifrado y autenticación de dos factores, errores como el envío de fondos a un correo electrónico o móvil incorrecto pueden exponer vulnerabilidades. La recuperación de dichos fondos no siempre es sencilla.
• Falta de integración de los registros de pago: A menos que se actualicen manualmente, los EMT pueden no sincronizarse perfectamente con los CRM financieros o los sistemas de contabilidad, a diferencia de las transacciones con tarjeta, que rellenan las categorías de extractos de forma rutinaria.

Para las startups y los empresarios independientes, los EMT combinan asequibilidad y versatilidad, especialmente cuando operan en mercados nacionales. Sin embargo, a medida que las empresas crecen, es posible que necesiten adoptar soluciones financieras más sólidas e integradas que involucren sistemas de depósito directo, servicios de procesamiento de tarjetas o soluciones de facturación empresarial para lograr una eficiencia óptima.